Банковское кредитование сопряжено с риском потери размещаемых средств. В этой связи банками используются различные хеджирующие инструменты, основными из которых являются залог, поручительство и гарантии. Среди инструментов хеджирования кредитных рисков одним из самых надежных признан залог. Стоимость оценки квартиры для ипотеки можно найти в интернете.

В качестве предмета залога чаще всего  выступают основные средства (недвижимое и движимое имущество), сырье, готовая продукция, товары для перепродажи.

Оценка потенциального предмета залога на этапе рассмотрения кредитной заявки является наиболее сложным и ответственным моментом. При этом банком под результатом оценки предмета залога понимается не только его стоимость. В первую очередь банк интересует как быстро можно будет реализовать предмет залога в случае возникновения такой необходимости, т.е. какова его ликвидность. Ликвидность имущества, характеризуется тем, насколько быстро объект можно обменять на деньги, т.е. продать по цене, адекватной рыночной стоимости, на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на сделке не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. Основной  характеристикой ликвидности является время рыночной экспозиции объекта, т.е. время, которое требуется для продажи объекта на открытом и конкурентном рынке по рыночной стоимости. Так, например, в случае кредитования крупных предприятий в качестве имущества, передаваемого в залог, нередко выступают здания, сооружения, передаточные устройства и оборудование. Перечень имущества может состоять из большого числа позиций. Большие объемы основных средств, как правило, неликвидны при их реализации "россыпью". Кроме того, такие виды имущества, как сооружения, передаточные устройства, специализированные объекты недвижимости или сложное технологическое оборудование, не могут быть реализованы в отрыве от остальных основных средств. Такие активы можно назвать "условно-ликвидными".         Согласно действующему законодательству для целей обеспечения долговых обязательств оценщики чаще всего определяют рыночную стоимость, реже вместе с рыночной определяют ликвидационную стоимость. В банке специалисты залогового отдела при выдаче кредита определяют величину залоговой стоимости, которая рассчитывается  как производное от рыночной стоимости путем снижения ее на некоторую величину, так называемого залогового дисконта. Значения залоговых дисконтов применительно к имущественным активам в основном лежат в диапазоне от 20 до 60%. Нижняя граница определена практически гарантированными потерями кредитора в виде обязательных выплат, верхняя, наверное, здравым смыслом и наличием конкуренции среди банков. Основными показателями, влияющими на применяемый размер дисконта, являются ликвидность имущества, динамика изменения стоимости во времени и прогнозируемые издержки, возникающие при обращении взыскания и реализации имущества.

Смотрите также: